Почему отказывают в ипотеке

1 Августа 2018 14:21

В ипотеке отказывают даже тем людям, которые имеют хорошую кредитную историю и постоянный высокий доход. Причину отказа не принято озвучивать.

 

Вот одна из жизненных ситуаций: заемщик имеет справку о доходах, бухгалтеру поступает звонок от ипотечного брокера, который просит по-другому оформить данный документ.

 

Случайность

 

Причиной отказа может стать паспорт или анкета. Довольно часто при оформлении справки указывается несуществующий номер телефона или неверные реквизиты. В некоторых случаях на справке стоит подпись сотрудника, который не имеет на это полномочий, или совсем другая печать.

 

Кредитная история

 

КИ представляет собой некое досье на человека, как заемщика. Банк может получить КИ любого человека, что позволит ему узнать, как он распоряжался чужими средствами в прошлом (берете много маленьких кредитов или один большой, платите вовремя или постоянно задерживаете платежи). Если у человека нет ни одного обращения в финансовые организации за получением кредита, то в бюро КИ на него нет досье. Проблемы могут испытывать заемщики, которые часто берут займы на незначительные суммы. Причем в большинстве случаев это происходит по их собственной вине.

 

Для лучшего понимания рассмотрим реальную ситуацию. Некий клиент Р.В. является руководителем одной из крупных компаний и официально получает 100 тыс. рублей. Сумма его первоначального взноса составляет 1,2 млн. рублей. Р. В. Выбрал банк с наиболее подходящими для него условиями и отправил ему необходимые документы, собранные вместе с «Семь Высоток». Решение по ипотеке оказалось отрицательным. Брокер обратился в аналитический отдел банка для выяснения причины отказа. Сотрудники аналитики ответили следующее: «У нас возникли некие подозрения. Зарплата клиента составляет 100 тыс. рублей, на его счету лежит 1 млн. рублей, при этом совсем недавно брал в кредит смартфон. Слишком большие риски». Р.В действительно оформлял потребительский кредит, но делал он это для того, чтобы повысить шанс на одобрение заявки по ипотеке. Он думал, что из-за отсутствия КИ он не сможет стать владельцем новой квартиры.

 

В реальности же все выглядит так: кредиты, которые оформляются на срок до 6 месяцев, вообще не рассматриваются при вынесении банком решения по ипотеке, даже если внесение платеже осуществлялось досрочно. Вес имеют только те займы, размер которых составляет минимум 30% от размера ипотеки. Зато при наличии подобных займов банк может заподозрить вас в нечистых намерениях. Именно поэтому приходит отказ.

 

Вы сами можете получить информацию по собственной КИ. Нужно просто узнать код субъекта и направить запрос в ЦБ через официальный сайт. Через несколько минут вам на e-mail придет электронное письмо, в котором будет указан перечень бюро, хранящих ваши досье. Для их просмотра необходимо отправить запросы во все перечисленные бюро.

 

Наличие потребительских кредитов может являться причиной наличия ошибок в КИ, даже если они уже были давно погашены. Наибольшая доля всех займов, выдаваемых банком, приходится именно на потребительские кредиты. Контролировать КИ по ним всем довольно сложно. Ошибки в досье возникают вследствие технических сбоев, оплошности сотрудников банков или любых других форс-мажоров. С ростом числа потребительских кредитов увеличивает и количество банков, которые считают заемщика своим клиентом. Они могут привязать кредитную карту к счету без вашего ведома. Вы не будете о ней знать, но в КИ будет виден лимит по ней. Кредитная нагрузка будет находиться в районе 5-10%. Именно на эту сумму банк будет уменьшать доход заемщика.

 

Согласно данным статистики в КИ содержится 3-5% ошибок. В реальности этот процент несколько выше. Сергей Котов, занимающий должность заместителя руководителя компании «Семь Высоток», говорит: «В бюро КИ более 20% досье с ошибками. Возможность чаще проверять подобную информацию увеличило бы количество досье с ошибками до 50%.Даже в моей КИ есть кредитная карта, которую я не оформляла».

 

Отсутствие КИ не является причиной для отказа в ипотеке. Главное, иметь высокий доход. Однако в этом случае сумма займа может быть ограничена, если у вас нет поручителя или созаемщика.

 

Закредитованность

 

Если заемщик имеет один или несколько открытых кредитов, то общая сумма ежемесячного платежа становится частью кредитной нагрузки. В случае наличия нескольких кредитных карт к размеру платежей будет прибавлено 10% лимита каждой, даже если они не используются. Доход человека в глазах банка снижается именно на эту сумму. У заявителя после уплаты взноса по ипотеке и всем остальным кредитам должны оставаться деньги на существование: бытовые расходы, еда, транспорт, отдых, необходимые покупки, ремонт. Данная сумма должна быть как минимум 55% от получаемой официальной заработной платы. Если остается меньше, то человека называют закредитованным. Чем сильнее закредитован заемщик, тем с большей осторожностью к нему относятся банки: возможно, заявитель не способен правильно распоряжаться собственными финансовыми средствами и имеет долги. Ситуация сильно затруднится, если у такого человека найдут просрочки по прошлым кредитам.

 

Предоставление неправдивой информации

 

Банк откажет заемщику, если уличит его во лжи. Поймать вас могут даже в том случае, если вы говорите абсолютную правду. Банки способны найти проблемы даже там, где их нет.

 

Приведем пример. Банк проверяет доходы будущего заемщика. Делается это на основании справки с места работы. В ней содержится информация о том, сколько человек официально зарабатывает. Данная информация нужна для работы скоринговой системы, которая занимается оценкой платежеспособности. В процессе проверки анализируется большое количество данных.

 

Система занимается изучением финансового поведения клиента: высчитывает среднюю зарплату людей, занимающих подобную должность в регионе, проводит сравнение доходов и расходов, смотрит на обороты по счету, высчитывает затраты на еду, отдых, мобильную связь. Данная система используется, как средство подтверждения правдивости слов человека. Если банк выяснит, что на вашем мобильном счету бывают минуса, то он может расценить это, как нехватку денежных средств и, следовательно, отказать в ипотеке. Некоторые финансовые учреждения отказывают только после того, как не смогли дозвониться три раза. Если в получении займа вам помогает ипотечный брокер, то подобных проблем не возникнет: банки уточняют у представителя точное время, когда можно совершить звонок. Есть кредиторы, которые уделяют много внимания вопросам связи: регистрация SIM-карты выполнена на юридическое лицо. О наличии таких требований следует узнавать заранее. Сделать это лучше перед началом заполнения анкеты. Существует вероятность, что представитель банка запросит документы на корпоративную симку.

 

Недобросовестный работодатель

 

Единственный человек, способный гарантировать ваш доход – работодатель. Банк обращает внимание на то, в какой компании вы работаете.

 

Существует довольно много примеров, когда отказ приходил по причине того, что работодатель вызывал подозрения: ранее компанию уже объявляла себя банкротом, указанное ИП не существует, проблемы с бухгалтерией или законом и т. д. В некоторых случаях проблемы могут возникнуть даже с бюджетными организациями. Работодатель вносится в черный список, если один из его сотрудников ранее пытался оформить ипотеку, но у него не получилось документально подтвердить официальный доход или трудоустройство.

 

Решить проблему недобросовестного работодателя можно с помощью ведения переговоров с банком. Совсем необаятельно для этого увольняться. В этом вопросе может помочь ипотечный брокер.

 

Возраст

 

Людям без семей, детей и не достигшим 27-летнего возраста трудно произвести на банк серьезное впечатление. Такие люди воспринимаются, как ненадежные. Для них не составляет проблем поменять место жительства или работы. Их планы не идут на долгие годы вперед. Мужчину до 27 лет могут призвать в армию, девушка – забеременеть или развестись. Современный человек расценивает это, как некий стереотип, однако в глазах банка – риски не получить отданные деньги обратно.

 

Также довольно сложно оформить ипотеку людям старше 65 лет, так как риск смерти довольно высок, а пенсия низкая. Для повышения шансов следует представить молодого созаемщика, который является наследником. Так можно доказать банку, что члены семьи заинтересованы в выплате займа.

 

Судебные дела

 

Люди, являющиеся истцами или ответчиками в судебном деле, редко получают одобрение по ипотеке. Нужно подождать, пока завершиться процесс. Если в ходе судебного заседания вам был выписан штраф, то подавать заявку на ипотеку следует после его погашения.

 

Рассчитывать на получение ипотечного кредита могут люди с судимостью. В некоторых случаях банк не владеет информацией о погашенной судимости, но даже если и узнает, то запросит документы для проверки. Благонадежность в глазах банка подтверждается стабильным доходом и внушительным первоначальным взносом.

 

Недействительный паспорт

 

Согласно российскому законодательству выдача паспорта должна производиться сразу после того, как человеку исполнилось 14 или 45 лет. Документ, полученный в день рождения, является недействительным. Подобных случаев много и причиной этого халатность сотрудников уполномоченного орган. В случае обнаружения проблемы следует подать заявление на смену документа.

 

Во избежание проблем следует придерживаться следующих правил:

  • Заявки нужно отправлять по очереди, а не все сразу. Это повышает вашу подозрительность в глазах банка. Он начинает думать, что у вас есть срытые мотивы.
  • Не нужно параллельно рассылать анкеты. Право на это имеют лишь брокеры, так как подобные действия характерны их работе.
  • При отказе нужно узнать причину. Банки не предоставят вам такой информации, поэтому сделать это придется самостоятельно, проанализировав анкету с целью выявления проблем.
  • Перед подачей заявки выполнить следующие действия:
    • Проверить КИ.
    • Закрыть все имеющиеся кредитки.
    • Найти созаемщика.
    • Проверить паспорт.
    • Безошибочно заполнить заявку.
    • Узнать, какие требования предъявляются к оформлению трудовой книжке и справки о доходах.
    • Проверить работоспособность телефонов, номера которых были указаны в анкете.

 

Если для вас все это слишком сложно, то можно обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Он разработает для вас тактику подачи заявок. В случае отказа вы узнаете причину и сможете быстро исправить недочеты. Также в обязанности брокера входит решение всех организационных вопросов. От вас же требуется только подпись.

Поделиться новостью